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Historial crediticio
A la hora de considerar solicitudes de crédito, seguros, empleo y contratos de alquiler, las empresas revisan el historial crediticio de las personas. El puntaje crediticio es un número que puede o costarle mucho dinero a alguien o bien ahorrarle mucho dinero. Cuando existen datos negativos en su informe de historial crediticio y éstos son correctos, solamente con el transcurso del tiempo se pueden borrar. Cuando aparecen datos negativos, pero están equivocados, existen algunas protecciones.
La siguiente información le puede ser útil si un acreedor entabla una demanda en su contra, pero no sustituye el asesoramiento legal. Existen otras normas y leyes que pueden ser procedentes en su situación, pero la siguiente información explica las normas y leyes comunes que proceden en los casos civiles.
Puntaje crediticio
El puntaje crediticio es un número entre 300 y 850 que mide la solvencia económica de una persona y evalúa la probabilidad de que la persona liquide préstamos de forma oportuna. Algunos factores que se consideran en el puntaje incluyen el número de consultas sobre el crédito, las cuentas abiertas, tipos de préstamos, el nivel total de deudas, la duración del historial crediticio y el historial de repagos.
Agencias de informes crediticios
A las sociedades de información crediticia importantes (i.e., Equifax, Experian y TransUnion) los acreedores notifican mensualmente información habitual, como por ejemplo, una anotación de pago o impago. No se puede incluir un pago atrasado en el informe crediticio hasta que hayan transcurrido 30 días de morosidad. Después de eso, un acreedor podrá notificar el pago atrasado, el cual puede quedarse en el informe crediticio durante un plazo máximo de 7 años. El deudor puede disputar la notificación por correo, teléfono o Internet y explicar por qué la notificación del pago atrasado es errónea y proporcionar documentación justificativa. Después de recibir una disputa, las sociedades de información crediticia investigarán el reclamo y confirmarán que la información sí era correcta o actualizarán el historial crediticio.
Ley de informes crediticios imparciales (FCRA por sus siglas en inglés)
La Ley de informes crediticios imparciales es una ley federal que rige cómo las sociedades de información crediticia recogen y comparten información sobre los consumidores individuales. También establece ciertos derechos para los consumidores:
El derecho a recibir un informe crediticio gratuito de cada sociedad de información crediticia una vez cada 12 meses.
El derecho a recibir un informe crediticio gratuito si a una persona se le niega algún crédito o seguro o si se le rechaza una solicitud de empleo, siempre y cuando se solicite el informe dentro de un plazo de 60 días después de recibir aviso de lo anterior.
El derecho a disputar información incompleta o imprecisa y que ésta se corrija.
Después de 7 años se deben borrar datos antiguos o información negativa si se trata de sentencias, cuentas morosas y canceladas, cobranzas, gravámenes fiscales, fichas policiales, pagos atrasados de pensión alimenticia de menores y después de 10 años si se trata de una quiebra.
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